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能领到多少养老金

2013-3-1

  居民基本养老保险分两块,一块是城镇职工养老保险,一块是农村居民养老保险。1997年,国务院颁布了《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》,在各地建立统一的社会统筹和个人账户相结合的城镇职工养老保障制度。城镇职工按职工工资的11%建立个人账户,其中个人缴费8%,其余部分由企业缴费。企业缴费率由省级政府确定,一般是企业工资总额的20%。

  1999年1月,国务院颁布了《社会保险费征缴暂行条例》,进一步扩大社会保险费征缴范围。基本养老保险费征缴范围不仅包括国有和城镇集体企业,也包括外商投资企业、私营企业和其他城镇企业及职工,实行企业化管理的事业单位及职工,也就是说只要是用人单位,就要交保险。

  这个文件的意义是把农民工也纳入了基本养老保险范围,按照这个文件精神,农民工也有养老保险,这是一件大好的事情。但是在执行过程中,大多数企业并没有给农民工交养老保险,文件的执行没有到位。

  到了2008年1月1日,我国实行新的《劳动法》,规定所有的企业都必须与职工签订劳动合同,都必须交纳“五险一金”,“五险”指的是五种保险,包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险;“一金”指的是住房公积金。不按规定交“五险一金”的企业将面临严厉的处罚,新《劳动法》推行的非常成功,企业与职工基本上都签订了劳动合同,现在可以说全国企业职工实现了基本养老保险全覆盖。

  按照规定,如果在1998年以前,缴满10年的养老保险;或者在1998年以后,缴满15年的养老保险,就可以在退休后按月领取养老金。领取的养老金分两部分:基本养老金和个人账户的一定比例。用公式表示就是:上年本地区社会平均工资的20%+个人账户累计的1/120。假如每年交3000元的养老保险,一共交了30年,个人账户累积数是9万元。假如领取养老金的时候当地平均工资是2000元,那么领取的养老金为每月:2000*20%+90000*1/120=400+750=1150元。

  养老基金建立起来了,如何管理也是一个问题。我们有两千八百多个县级地区,管理养老金的单位就有2300多个,除了北京、上海、天津、陕西等地实现了省级统筹外,其它地方都是县市级统筹。全国养老基金1.25万亿,分散在2300多个单位管理,每个单位基金规模很小,都是放在财政专户里边,由地方社保经办机构来管。按照规定,保险基金只能放在银行里或者买国债,这两个投资渠道的收益率非常低,现在通货膨胀很厉害,存在银行里实际上是负利息,养老基金实际上在贬值,今后要把分散在各县市的基金统一到省级层面,集中起来管理和投资。由专业人士进行投资,让养老基金保值增值。

  养老基金的转移接续也是一个问题。外出打工的人越来越多,他今年在深圳打工,明年可能到上海打工,在深圳打工的时候把养老金交给了深圳,在上海打工的时候把养老金交给了上海。

  现在的问题是,深圳的钱转不到上海,上海的钱转不到深圳,等他退休了,回到原地养老,在深圳和上海的钱又转不到原地,这是一个非常麻烦的事情。

  由于不能转移接续,农民工交养老保险的积极性一直不是很高,在广东经常有农民工退保的事情发生。农民工要离开广东了,担心交的钱将来拿不到,就申请退保,这就没有达到养老保险的目的,现在国家正在解决这个问题,但是进展很慢。

  不仅养老保险存在这个问题,其它的“四险一金”都存在这个问题,条块分割的体制想打破也不容易,谁都不愿意把自己收上来的钱转到别的地方去,农民工保险异地转移仍然困难重重。

  事业单位养老金改革目前也出现了问题,基本上停止下来了。2009年1月,国家人力资源社会保障部出台“事业单位养老保险制度改革方案”,将山西、上海、浙江、广东、重庆五省市作为试点进行改革,改革的目标是将事业单位养老保险下调到与企业一样。

  事业单位一直是参照机关的养老制度,退休后拿的养老金按照退休前的工资基数计发,一般是退休前工资的80%到90%。退休前拿5000元的工资,退休后就拿4000到4500元,养老金比企业要高很多,现在要调到与企业一样,事业单位的职工就不愿意了,所以阻力特别大。

  社会保障有一个基本原则,叫做刚性原则,只能上不能下,全世界都是这样。法国人经常闹不上班,主要是刚性原则在起作用,法国的社会保险是碎片式的保险,与英国、德国不一样,英国和德国全国是统一的标准,大家谁不不扯平,法国不同行业的职工社会保险不一样。

  农民养老问题还很多,现在的农民基本上是终生职业,根本没有退休的说法。养老的方式主要是家庭养老、养儿防老。大多数农村家庭并不富裕,有的只是刚刚达到温饱水平。在农村家庭,任何一个劳力都是宝贵的资源,任何一个吃闲饭的都是极大的负担。所以经常可以看到这样的情景,八九十岁的农村老人还在田里干活养活自己。

  在农村,上了年纪的老人,如果真的一点活也不能干,不要说晚辈歧视,就连老人自己也有愧疚之感,总觉得欠了谁的一样。2008年有一篇让人非常心酸的报道,有一个来自湖南农村的69岁老人,在北京火车站用一把小水果刀拦路抢劫。他与其他抢劫犯的犯罪目的不一样,他既不图钱,也不图物,只是为了虚张声势,他唯一的目的是为了能够进监狱,他说那里好,不愁吃,不愁穿。他算了一下,小的犯罪,几年就出来了,不能养老,只有抢劫,抢劫是比较重的犯罪,而且是在北京抢劫,他觉得这样才能在里面“养老”。

  农村老人自杀率非常高,属于高危人群,根据2004年卫生部抽样调查,2003年农村75~80岁的老年人,十万人中有101个自杀,80岁以上的老年人,十万人中有132个自杀,农村老年人自杀率是城市的4.8倍。他们为什么要自杀?一个人既老又病,又没有收入来源,孤苦伶仃,担心拖累子女,干脆一走了之。

  2009年9月,国务院印发了《关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见》,标志着我国开始建立新型农村养老保险制度,简称新农保。新农保和老农保的差别在于政府出不出钱了,老农保政府不出钱,新农保政府要出钱。

  农民养老金主要由三部分构成:政府补贴、农民自己缴纳和集体补贴,建立个人、集体、政府分担责任的保险制度。国家要求2009年新农保覆盖全国10%的县市,2020年覆盖到全体农民。

  国家补贴多少钱?按照目前的方案,国家发的基础养老金是每月55元,60岁以上的老年人每个月可以领取55元,这个钱是国家给的,是普惠式的养老金。这55元肯定是不够的,个人也可以交保险,连续交15年后,到了60岁就可以领取养老金,缴费标准分为每年100元、200元、300元、400元、500元5个档次,农民自己选择档次缴费,条件好的多交一点,条件差的少交一点,交的钱将来都是自己的养老金,多缴多得。

  为了鼓励农民交费,当地政府要给予补贴,农民每月交100元,地方政府每月也给他交30元,他就等于交了130元,农民不交政府也不交,这样做的目的是为了提高农民交费的积极性。

  有的村还有集体财产,国家鼓励集体对本村农民进行补助,具体标准根据集体的实力而定,像江苏华西村集体经济非常发达,他们的农民养老就不成问题,集体把钱都交了。像华西村那样有实力的农村毕竟是少数,绝大多数地方农民的养老金还很低。一个农民每个月交100元养老保险,连续交15年,60岁以后一个月可以拿到150元的退休金,现在通货膨胀这么厉害,15年后,150元肯定是不够用的。

  2011年农民养老保险覆盖率要达到了23%,国家的意思是先把这个制度建立起来,有保险总比没有保险好,先实现广覆盖,然后再提高水平,原定2020年之前实现全覆盖,现在提前到2012年。

  这确实是一件好事情,农民早就该有养老保险了。养老保险制度是三大基本保险里面最难实施的,难就难在农民的养老保险。

  有人说农民有养老保险是“开天辟地”的大事件,其实也算不上什么“开天辟地”,国外早就有了,只不过是我们晚了,说是“迟来的爱”应该更合适些,好在我们已经起步了,今后的步子应该迈得更大一些。

  当三大基本保险在全国都实现全覆盖以后,紧接着要消除城乡差别,使农民的保险同市民的保险一样,再也不要有农民与市民的差别,然后还要提高福利水平。

  农民养老金100多元一个月肯定不够用,城市居民1000多元也肯定不够。我国居民大多数没有财产属于收入,仅靠这点钱,只能管吃饭而已,要想达到小康水平,还有很长的路要走,我们应该迈出更大的步伐。

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